I prestiti a tasso zero sono spesso offerti per importi limitati e prevedono periodi di rimborso brevi, rispondendo a esigenze di finanziamento immediate e specifiche. Di frequente sono presentati come promozioni frutto di accordi tra le finanziarie e i negozi o altri fornitori di beni o servizi. Consentendo ai consumatori di finanziare le proprie spese senza interessi, queste offerte rientrano tra le strategie di marketing utilizzate per incentivare gli acquisti.
Come ci spiega, infatti, Daniele Beneventi, avvocato esperto in diritto bancario, consulenza legale su investimenti e tutela dei consumatori, “di solito capita che un esercizio commerciale – per esempio un mobilificio o una catena di negozi di elettronica – abbia interesse a promuovere la vendita di alcuni prodotti. Per questo si accorda con una banca o una finanziaria in modo da presentare al pubblico questi prodotti come finanziabili a tasso zero”.
Tuttavia, il fatto che un prestito sia definito a tasso zero non implica che sia gratuito. Oltre alla somma da rimborsare agli enti che li concedono, i prestiti senza interessi possono prevedere altre spese che incidono sull’importo totale del finanziamento.
Le più comuni sono le commissioni per l’istruttoria, per le comunicazioni che l’ente può inviare e il costo di altri prodotti correlati, come polizze assicurative obbligatorie. Tutte queste voci rientrano nel TAEG, il Tasso Annuo Effettivo Globale (comprensivo anche del TAN), valore che esprime il reale costo della soluzione di finanziamento.
È il TAEG a dirci quanto costa un prestito senza interessi e se è davvero gratuito: esistono infatti prestiti con TAN pari allo 0,00%, ma il cui TAEG ha valore positivo.
Di seguito elenchiamo i possibili costi di un prestito a tasso zero:
- Spese di istruttoria: si tratta del prezzo delle operazioni preliminari che consentono di valutare il livello di solvibilità del richiedente, compiute dalla banca o dalla finanziaria per determinare se concedere o meno il prestito a tasso zero.
- Spese per estinzione anticipata: il beneficiario di un credito al consumo può, in qualsiasi momento, estinguerlo anticipatamente. Talvolta questa operazione può comportare delle spese.
- Oneri per solleciti di pagamento: quando il contraente risulta moroso, ovvero tarda a pagare le rate di rimborso del prestito, la banca o la finanziaria addebitano alcune commissioni per i solleciti.
- Spese di corrispondenza: si tratta del rimborso dei costi sostenuti da chi eroga il prestito a tasso zero per l’invio di comunicazioni cartacee.
Chi paga in un prestito a tasso zero?
“Il costo dell’iniziativa può essere sostenuto dallo stesso esercizio commerciale che la promuove, nel senso che la banca o la finanziaria addebita all’esercente il costo del finanziamento. Può anche capitare che lo stesso costo sia detratto dalle provvigioni dovute dalla banca all’esercizio commerciale per la collocazione di altri prodotti finanziari. Solitamente, infatti, le banche pagano gli esercizi commerciali per la vendita dei finanziamenti”, afferma Beneventi.
Per comprendere meglio il funzionamento dei prestiti a tasso zero e chi ne trae vantaggio, forniamo un esempio pratico: se una lavatrice costa 1.000€, si può scegliere di pagarla in un’unica soluzione, oppure di richiedere un prestito a tasso zero. Se il TAEG è pari allo 0,00%, il costo complessivo dell’acquisto rimane invariato sia che si paghi immediatamente l’intero costo della lavatrice sia che si opti per un pagamento rateale. Ad esempio, sarà possibile pagare la lavatrice in 10 rate da 100€ ciascuna, senza alcun costo aggiuntivo o interessi.
In altre parole, con un TAEG pari a zero, l’importo totale pagato alla fine è lo stesso del prezzo d’acquisto, senza costi nascosti.
“La banca o la finanziaria lo fa per procurarsi un margine di guadagno, sebbene non elevato: il commerciante, invece di intascare quei 1.000€ di cui abbiamo parlato, ne intascherà 950€, versando un piccolo contributo alla finanziaria. Nonostante i 50€ corrisposti dal negoziante non siano sufficienti per considerare l’operazione remunerativa, la finanziaria avrà il vantaggio di acquisire informazioni sul cliente, laddove questo sia un buon pagatore, per proporgli successivamente degli altri servizi, quindi fare cross-selling sullo stesso consumatore”, spiega Piano Mortari.
Prestiti personali tasso zero: a cosa fare attenzione?
Al momento di valutare un prestito a tasso zero, gli esperti consigliano di confrontare i costi complessivi e il TAEG con riferimento alla media della categoria di spesa (auto, elettrodomestici, moto, etc) e alle tipologie di finanziamento.
“Per esempio, un prestito personale è spesso più costoso di un prestito con prelievo sullo stipendio, ma meno costoso rispetto a una carta revolving o a rate”, commenta Beneventi. Questo approccio consente di valutare in modo accurato l’opzione finanziariamente più vantaggiosa, considerando i costi impliciti e le condizioni contrattuali.
Quando possiamo quindi considerare conveniente il TAEG in un prestito a tasso zero?
“Se il TAEG è pari a zero c’è sempre la convenienza finanziaria, perché non viene applicato alcun costo se non il prezzo di acquisto, dilazionato in più rate. Detto questo, il TAEG dovrebbe essere utilizzato come strumento di confronto di offerte alternative. Se chiedo un prestito personale e mi offrono un determinato TAEG (es. 5%), prima di firmare quel contratto, è bene prendere in considerazione altre opzioni”, risponde il Vice segretario generale di Assofin.
Il consiglio è di tenere a mente una regola aurea, dopo aver analizzato i costi medi associati alla categoria di prestito che si intende richiedere. “Generalmente – dice Beneventi – non è un buon affare quando si spende per il prodotto o per prodotti correlati (per esempio le assicurazioni) più di quanto non si possa risparmiare sui tassi di interesse”.
