Assicurazione vita sul mutuo: come funziona e quale scegliere

La polizza vita sul mutuo offre protezione finanziaria a chi ha stipulato un finanziamento per l’acquisto di un immobile (mutuo prima casa, seconda casa, etc.), mettendo al riparo dalle conseguenze economiche che potrebbero verificarsi qualora eventi come il decesso, l’invalidità o la perdita del lavoro, impediscano il regolare pagamento delle rate del mutuo.

Quando si accende un mutuo infatti, la banca può richiedere che venga stipulata un’assicurazione vita sul mutuo a tutela del credito, in modo tale che, in caso di perdita dell’impiego, infortunio, malattia o decesso, il debito residuo del mutuo venga rimborsato dall’assicurazione.

Viceversa, le assicurazioni vita sul mutuo proteggono l’assicurato e la sua famiglia, in particolare gli eredi oppure altri beneficiari, garantendo che il mutuo venga estinto quando a causa di una morte prematura, di una invalidità sopravvenuta o della perdita del lavoro, ci si ritrovi nell’impossibilità di adempiere agli obblighi derivanti dal contratto di mutuo, nello specifico al saldo delle rate.

Viene da chiedersi se l’assicurazione vita sul mutuo sia obbligatoria oppure no, vista l’importanza della copertura garantita. Ne parleremo più avanti, nel paragrafo dedicato alle assicurazioni obbligatorie sul mutuo. Per ora basti sapere che la polizza è facoltativa e che può essere stipulata tramite la banca che eroga il finanziamento o presso altro istituto assicurativo.

Dal punto di vista tecnico, il contratto di assicurazione vita per mutuo funziona come gli altri contratti assicurativi, salvo alcune peculiarità.

Sul fronte degli obblighi, l’assicurato è tenuto a corrispondere il premio assicurativo stabilito nel contratto, secondo i tempi e le modalità concordate. Prima della stipula deve fornire informazioni veritiere e complete sul suo stato di salute e sulle proprie abitudini di vita (se è fumatore o non fumatore, per esempio) e, nel caso di assicurazione vita mutuo cointestato, qualora anche l’assicurazione lo fosse, tutti i cointestatari devono fornirle, perché la compagnia possa condurre un’analisi completa dei profili di rischio.

Per questo motivo, la maggior parte delle compagnie assicurative pone quale condizione preliminare alla sottoscrizione della polizza che l’interessato si sottoponga a una visita medica e/o compili un questionario medico predisposto dalla stessa impresa.

Quanto agli obblighi propri dell’assicuratore, questi consistono nel fornire la copertura assicurativa prevista dal contratto, che può riguardare il solo rischio decesso o, nel caso delle polizze multirischi e modulabili, anche il rischio invalidità totale permanente e perdita di impiego.

Al verificarsi di tali eventi, la compagnia ha l’obbligo di risarcire l’assicurato o i beneficiari dell’assicurazione nei limiti dei massimali previsti dalla polizza o di un importo pari al saldo residuo del mutuo. Nel caso dell’invalidità o della perdita del lavoro, spesso il rimborso viene erogato sotto forma di rendita mensile.

Va ricordato che anche le assicurazioni vita sul mutuo possono prevedere scoperti e franchigie a carico del cliente, indicati nelle condizioni generali di contratto e nei fogli informativi (DIP Vita). Non sempre, inoltre, il risarcimento è garantito, ad esempio qualora il sinistro si verifichi a causa di una delle esclusioni tipiche delle polizze vita, tra cui:

• Il periodo di carenza. Se il sinistro si verifica nell’arco temporale compreso tra la stipula della polizza e l’inizio dell’assicurazione previsto dal contratto, la copertura non opera. In genere, le assicurazioni vita prevedono un periodo di carenza da tre e sei mesi, solo al termine del quale la copertura ha effettivamente inizio. La carenza serve ad evitare che le persone sottoscrivano un’assicurazione, essendo già a conoscenza di un problema clinico.
• Dolo del Contraente o del Beneficiario o loro partecipazione attiva a delitti dolosi
• Suicidio
• Pratica di attività sportive pericolose
• Decesso, malattia contratta o infortunio verificatosi durante un viaggio in un paese sconsigliato dal Ministero degli Esteri.

Nell’assicurazione vita legata al mutuo, il capitale assicurato è determinato dal debito contratto con la banca, cioè dall’importo del mutuo, rispetto al quale può essere pari o inferiore. Anche l’ammontare del premio dipende, seppur non esclusivamente, dall’importo del mutuo (integrale o residuo, in base al momento in cui si stipula l’assicurazione, contestualmente all’accensione del mutuo o in seguito), ma il metodo di calcolo varia a seconda del tipo di polizza.

A questo punto, vale la pena soffermarsi sulla differenza fra i due principali tipi di assicurazione vita sul mutuo: l’assicurazione vita a capitale decrescente e l’assicurazione vita a capitale costante.

Le polizze vita sono prodotti altamente personalizzabili, ma alcuni aspetti, come il calcolo del premio, dipendono esclusivamente dal contratto predisposto dalla compagnia assicurativa. Così, sul mercato possiamo trovare:

• Polizze sul mutuo a capitale decrescente. Vanno preferite se hai aperto un mutuo o un prestito di importo elevato, poiché garantiscono il risarcimento di un capitale più alto all’inizio, che diminuisce progressivamente riflettendo il saldo del debito residuo. Il premio segue la stessa regola: all’inizio è maggiore, di anno in anno viene ricalcolato e decresce proporzionalmente al rimborso delle rate.
• Polizze sul mutuo a capitale costante. In questo tipo di polizza il capitale assicurato, che in genere corrisponde all’importo totale del mutuo, resta invariato per l’intera durata della copertura. Per questo motivo, la maggior parte delle assicurazioni a capitale costante prevede un premio fisso.
• Polizze vita multirischio. Si tratta delle tradizionali assicurazioni vita, non necessariamente legate al mutuo. Possono coprire gli stessi rischi (decesso, invalidità, perdita del lavoro) e tutelare allo stesso modo l’assicurato e i suoi eredi, ma in genere godono di un livello di personalizzazione più ampio rispetto alle assicurazioni sul mutuo, potendo includere garanzie ed estensioni non convenzionalmente legate a queste ultime (es. servizi medici ad hoc, assistenza all’abitazione, etc.). In questo tipo di polizza, il capitale assicurato è svincolato dall’importo del mutuo ma può corrispondervi, a scelta del cliente,se non eccede il massimale previsto dalla compagnia.

La scelta del tipo di polizza dipende dalle preferenze individuali e dalle circostanze personali.

L’assicurazione a capitale decrescente consente di risparmiare negli ultimi anni di vita del mutuo e della copertura stessa. Rappresenta in un certo qual modo una polizza “onesta” dal punto di vista del rimborso, poiché il premio si adegua costantemente al mutuo residuo.

D’altro canto, l’assicurazione a capitale costante offre una protezione stabile durante l’intero rimborso del mutuo, mentre le classiche assicurazioni multirischio godono di un livello di personalizzazione elevatissimo sotto tutti i fronti: sono modulabili con l’aggiunta di molteplici garanzie accessorie, consentono di personalizzare il massimale e di corrispondere un premio calcolato su misura.

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Come abbiamo anticipato, le assicurazioni vita sul mutuo coprono eventi specifici che possono impedire al mutuatario (o ai mutuatari, in caso di mutuo cointestato) di rimborsare alla banca l’importo finanziato a titolo di mutuo.

Gli intestatari del mutuo e dell’assicurazione possono coincidere o non coincidere, ma ciò dipende dalla politica della compagnia, che può consentire o meno la cointestazione della polizza, a fronte di un mutuo cointestato.

Le coperture previste variano di compagnia in compagnia, ma le formule più comuni sono le seguenti:

• Decesso dell’assicurato. In caso di morte prematura dell’assicurato, la compagnia risarcisce l’importo concordato a copertura integrale o parziale del mutuo residuo.
• Invalidità totale permanente, derivante da infortunio o malattia grave. Qualora, a causa di un grave infortunio o malattia, l’assicurato diventi permanentemente inabile al lavoro, la compagnia risarcisce l’importo concordato a copertura integrale o parziale del mutuo residuo o eroga una rendita periodica vitalizia, nei limiti stabiliti dal contratto assicurativo.
• Perdita temporanea dell’impiego. Qualora l’assicurato perda l’impiego per cause non imputabili a dolo o colpa dello stesso, la compagnia copre temporaneamente le rate del mutuo, secondo i limiti stabiliti nel contratto assicurativo.
• Invalidità parziale derivante da infortunio o malattia. In caso di infortunio o malattia, la compagnia copre temporaneamente le rate del mutuo, secondo i limiti stabiliti nel contratto assicurativo. Spesso, la copertura è estesa al risarcimento delle spese mediche (visite, farmaci, riabilitazione etc.), al ricovero ospedaliero in strutture specializzate, all’assistenza ai famigliari e all’abitazione.

In genere, le polizze proposte dalla banca che eroga il mutuo includono la sola copertura per il decesso o la combinazione di quest’ultima con la copertura contro l’invalidità totale permanente.

Chi desidera una tutela più ampia, flessibile e personalizzabile, può rivolgersi alle assicurazioni vita online di tipo modulare. Queste ultime, infatti, offrono un ampio ventaglio di garanzie a protezione della persona, della casa e della famiglia, che possono essere abbinate per creare una polizza su misura.

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Il costo di un’assicurazione vita sul mutuo varia in base a diversi fattori, tra cui il profilo di rischio del contraente, l’importo del mutuo o del capitale assicurato, e il numero di garanzie aggiuntive rispetto alla copertura base.

Quanto al profilo di rischio, che entra sempre in gioco nel calcolo del premio, risulta opportuno un chiarimento. Se il decesso di una persona, nella maggior parte dei casi, non può essere previsto, le probabilità che si verifichino eventi come la malattia o l’infortunio possono invece essere desunte dal quadro clinico del cliente e dal tipo di lavoro che svolge.

Così, la presenza di malattie pregresse o ereditarie in famiglia, oppure un impiego potenzialmente pericoloso, incidono enormemente sul premio dell’assicurazione vita, specie nelle polizze multirischio dove il capitale assicurato è indipendente dal saldo residuo del mutuo.

Secondo i valori medi del mercato italiano, comunque, il prezzo di una polizza vita mutuo dovrebbe rappresentare una quota compresa tra il 2% e il 7% del finanziamento. Tuttavia, è importante considerare che tale percentuale può variare da caso a caso. Spesso, è rispettata quando il premio è frazionato e integrato nelle rate del mutuo, cosa che avviene in genere quando si stipula l’assicurazione con la stessa banca che lo ha erogato.

Se il premio è frazionato nel rimborso del mutuo, viene diluito in esso e non incide molto sul finanziamento rateale. Al contrario, potrebbe incidere sul bilancio se la compagnia ne richiede il pagamento anticipato, ovvero da versare in un’unica soluzione alla stipula della polizza annuale.

Analogamente, il premio potrebbe essere più oneroso se l’assicurato opta per la rateizzazione mensile, trimestrale o semestrale. Per antonomasia infatti, a meno che la compagnia non offra la rateizzazione gratuita, questa scelta comporta l’applicazione di interessi aggiuntivi.

In Italia, l’unica assicurazione obbligatoria sui mutui è la polizza a copertura del rischio incendio e scoppio.

Le altre assicurazioni, conosciute come CPI (acronimo di Credit Protection Insurance) sono facoltative ma rilevanti, perché garantiscono il rimborso del capitale residuo al verificarsi di eventi che comportano l’impossibilità di saldare il debito contratto con la banca.

Fra queste rientra l’assicurazione vita sul mutuo, che può essere stipulata a scelta del cliente tramite l’istituto di credito che ha erogato il mutuo, qualora disponga di una compagnia convenzionata, o separatamente, rivolgendosi ad altra compagnia assicuratrice.

Nonostante la legge italiana non preveda l’obbligo di stipulare la polizza vita sul mutuo, nella prassi accade che diverse banche assoggettino l’erogazione del mutuo alla sottoscrizione di tali polizze. In questi casi però, qualora il cliente sia già in possesso di analoga e valida copertura a tutela del credito, la banca dovrà accettarla incondizionatamente.

Inoltre, come specificato dall’IVASS (Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni), le banche devono fornire ai propri clienti almeno tre preventivi differenti, di cui due devono essere di compagnie assicurative che non hanno alcun legame con la banca.

Nella scelta di una polizza vita mutuo è bene considerare diversi fattori. Ecco quali sono i più importanti.

1. 1. Tipo di polizza. Con l’assicurazione a capitale decrescente e premio variabile, l’importo del premio si riduce man mano che rimborsi il mutuo, ma lo stesso accade al capitale assicurato, che coinciderà con il debito residuo. Se preferisci assicurare un capitale fisso, è consigliabile optare per l’assicurazione a capitale costante e premio fisso. Entrambi i tipi, in genere, sono disponibili presso le banche che erogano mutui. In alternativa, puoi confrontare le assicurazioni vita multirischio online, svincolate dal contratto mutuo, che consentono di scegliere il massimale che preferisci e di personalizzazione maggiormente della polizza.
2. 2. Capitale assicurabile/massimali. Nelle assicurazioni vita sul mutuo, il capitale assicurato può coincidere con l’importo del mutuo stesso o essere inferiore, a tua scelta. Ogni compagnia, inoltre, prevede massimali specifici, non sempre personalizzabili. Se desideri una tutela ampia scegli la compagnia che offre il massimale di risarcimento più elevato.
3. 3. Convenienza. Per trovare la polizza più conveniente è necessario richiedere diversi preventivi, confrontarli e individuare la compagnia che offre il premio più basso, massimali elevati e una copertura maggiore in termini di garanzie incluse. Tieni presente che diverse polizze legate al mutuo, specialmente quelle a capitale decrescente, sono caratterizzate da un piano di ammortamento che coinvolge diverse variabili, tra cui il TAN. In questo caso devi valutare la percentuale di tasso d’interesse applicata.
4. 4. Coperture incluse. Di solito, le polizze vita mutuo offerte dalle banche coprono solo il decesso e l’invalidità totale permanente. Alcune, nello stesso pacchetto assicurativo, offrono la garanzia contro la perdita temporanea dell’impiego, gli infortuni e le malattie non gravi. Quando confronti i preventivi, accertati del numero di garanzie incluse e delle condizioni applicate: maggiore è il numero di coperture, più ampia è la protezione offerta.
5. 5. Termini e condizioni. Verifica la durata del periodo di caranza, la presenza di franchigie o scoperti applicati alle garanzie e altre condizioni limitative del risarcimento, in particolare le esclusioni.
6. 6. Reputazione della compagnia assicurativa. Per farti un’idea sulla qualità dei servizi offerti dalla compagnia, fai ricerche in rete e visita i siti di recensioni e opinioni come ad esempio Trustpilot. Inoltre, al fine di individuare le assicurazioni più sicure e affidabili, è utile consultare i report IVASS annuali sui reclami sporti alle imprese di settore.
7. 7. Modalità di pagamento del premio. Informati sulle modalità di pagamento ammesse dalle varie compagnie e scegli quella che preferisci. In base al tipo di polizza potrai scegliere fra tre opzioni: il frazionamento del premio con integrazione nella rata del mutuo, il pagamento annuale in soluzione unica o la rateizzazione.

Nel complesso, la scelta dell’assicurazione vita sul mutuo dipende da variabili personali e dalle circostanze.

Ad esempio, alcune polizze proposte dalle banche che concedono il mutuo prevedono sconti e condizioni di favore per il cliente, consentono di integrare il premio nella rata del finanziamento, ma nella maggior parte dei casi peccano dal punto di vista della flessibilità e della personalizzazione. D’altra parte, il mercato delle assicurazioni online è ricco di prodotti altamente personalizzabili, anche se potrebbero prevedere premi meno vantaggiosi.

Di seguito una tabella riepilogativa delle polizze vita sul mutuo analizzate da Forbes Advisor, con alcune caratteristiche a confronto.

Per individuare le migliori assicurazioni vita sul mutuo, Forbes Advisor ha analizzato 10 polizze offerte da altrettante banche e imprese assicurative.

Lo studio è stato condotto a maggio 2023 consultando i siti internet delle compagnie e confrontando i fogli informativi dei prodotti, in particolare le condizioni di assicurazione. Qui di seguito, i criteri utilizzati per il confronto e la metodologia di analisi.

• Tipo di polizza
• Capitale assicurabile
• Durata minima e massima della polizza
• Garanzie incluse
• Flessibilità e personalizzazione
• Numero massimo di intestatari
• Dettaglio coperture (massimali, eventuali franchigie o scoperti)
• Reputazione della banca o della compagnia
• Livello di reclamosità

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